Qu'est-ce que l'Open Banking ?
L'Open Banking — ou « banque ouverte » — désigne le mouvement par lequel les banques ouvrent leurs systèmes à des prestataires tiers réglementés, via des API sécurisées, avec le consentement explicite du client.
Concrètement : votre client peut autoriser une application autre que celle de sa banque à consulter ses comptes ou à initier un paiement en son nom — sans jamais lui communiquer son mot de passe bancaire.
L'idée en une image
Avant l'Open Banking, seule votre banque pouvait voir vos comptes ou déclencher un virement. Aujourd'hui, des tiers de confiance peuvent le faire pour vous — toujours avec votre accord, et toujours via des canaux régulés.
Les API utilisées sont celles imposées par la directive DSP2 (cadre réglementaire européen). La banque expose un canal officiel ; le tiers s'y connecte avec un certificat eIDAS ; le client autorise chaque opération.
Les deux grands services
L'Open Banking se découpe en deux services principaux, à ne pas confondre :
| Service | Rôle | Ce qu'il permet |
|---|---|---|
| AISP | Account Information Service Provider — fournisseur d'agrégation | Lire les comptes et les opérations du client (en lecture seule) |
| PISP | Payment Initiation Service Provider — initiateur de paiement | Déclencher un virement depuis le compte du client (avec sa validation forte) |
L'AISP regarde sans toucher. Le PISP agit mais n'a pas accès à l'historique du client.
➜ En savoir plus sur l'AISP ➜ En savoir plus sur le PISP
Les acteurs en présence
Client final Tiers de confiance (TPP) Banque du client
────────────── ──────────────────────── ────────────────
• Donne son • AISP : lit les comptes • Authentifie le
consentement • PISP : initie un virement client (SCA)
• Authentifie • Doit être agréé par un • Exécute la
chaque opération régulateur (ex : ACPR) demande
(SCA) • Utilise un certificat • Trace tout
eIDAS pour s'authentifier dans son journal
LodinPay est un tiers de confiance opéré par Effyis Europe, agréé par l'ACPR (régulateur français des banques) sous le numéro PSDFR-ACPR-17758. Cet agrément autorise Lodin à intervenir comme PISP auprès de toutes les banques européennes connectées à la zone SEPA.
Le cadre réglementaire : DSP2
Tout l'Open Banking européen repose sur la Directive (UE) 2015/2366, dite DSP2 (ou PSD2 en anglais). Cette directive impose trois choses fondamentales :
- Les banques doivent ouvrir leurs API à tout tiers agréé qui en fait la demande. Pas de négociation commerciale, pas de péage.
- Le client doit donner un consentement explicite pour chaque service activé (lire ses comptes, déclencher un virement).
- L'authentification forte (SCA) est obligatoire : deux facteurs sur trois (quelque chose que je sais, que je possède, que je suis).
Avant la DSP2, les FinTech récupéraient les données bancaires en demandant au client son login/mot de passe et en se faisant passer pour lui (screen-scraping). C'était non sécurisé et juridiquement flou. La DSP2 a remplacé cela par un canal officiel, audité, contrôlé.
Le flux complet, étape par étape
Voici ce qui se passe lorsqu'un client utilise un service Open Banking — peu importe qu'il s'agisse d'agrégation (AISP) ou de paiement (PISP) :
Le client ne quitte jamais le cadre de sa banque pour s'authentifier : c'est l'application bancaire habituelle qui valide.
Ce que cela change concrètement
| Avant l'Open Banking | Avec l'Open Banking |
|---|---|
| Le client saisit son IBAN à la main pour un virement | Le tiers pré-remplit tout, le client signe |
| Les outils de compta scrapent les relevés PDF | Les opérations sont récupérées en temps réel via API |
| Les paiements en ligne passent par les cartes (1,4 % + j+2) | Les paiements passent en SCT Inst (< 10 s, à coût quasi nul) |
| Les FinTech demandent le mot de passe bancaire | Aucun secret n'est partagé — l'authentification reste chez la banque |
L'Open Banking dans LodinPay
LodinPay utilise l'Open Banking pour fournir deux briques produit :
- Le paiement par virement bancaire instantané — basé sur le rôle PISP de Lodin. Le marchand encaisse en SCT Inst, en quelques secondes, directement sur son IBAN. C'est le cœur des Liens de paiement et des plugins CMS / ERP.
- L'agrégation de comptes — basée sur le rôle AISP. Utilisé en interne pour la Plateforme de paiements, qui réconcilie les flux bancaires avec les transactions LodinPay.