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Comment fonctionne le paiement par virement

Le principe​

Le paiement par virement bancaire instantané est un mode de règlement où votre client paie directement depuis son propre compte bancaire, sans saisir de numéro de carte. Il authentifie le virement dans son application bancaire habituelle ; sa banque exécute un SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) ; les fonds arrivent sur votre IBAN en moins de dix secondes, 24 h/24, 7 j/7.

Contrairement à un paiement carte, il n'y a ni intermédiaire de réseau, ni acquéreur, ni schéma de rétrofacturation. Le mouvement bancaire est définitif dès qu'il est validé par la banque du payeur via l'authentification forte (SCA) requise par la directive PSD2.

Les deux briques sous-jacentes​

LodinPay s'appuie sur deux mécanismes complémentaires :

BriqueDescriptionRail
Initiation de paiement (PIS)LodinPay déclenche un virement entrant pour votre compteSCT Inst, SCT
Virements sortants (payouts)Vous remboursez ou payez un tiers depuis votre IBAN consolidéSCT Inst, SCT

Vous pouvez activer l'une, l'autre, ou les deux selon votre modèle.

Pourquoi les marchands choisissent le virement​

Des coûts structurellement bas​

Un paiement carte coûte 1,5 à 3 % par transaction (interchange + acquéreur + schéma). Le virement passe directement par les rails SEPA — pas de réseau carte, pas de marge d'acquéreur, pas d'interchange. Le coût marchand est une fraction de celui d'une carte.

Règlement en temps réel​

Le SCT Inst règle en moins de dix secondes. Pas de J+2 ni de J+3. Votre trésorerie est immédiatement disponible — c'est un avantage stratégique pour le besoin en fonds de roulement.

Pas de rétrofacturation​

Le client authentifie le paiement chez sa propre banque via SCA. Il n'existe pas de mécanisme de chargeback équivalent à celui des cartes : le virement est définitif. La fraude card-not-present devient structurellement impossible.

Conformité native​

PSD2-compliant par construction. La SCA est effectuée par la banque du client comme partie intégrante du protocole, pas par votre intégration.

Le déroulé d'un paiement​

Pour un encaissement standard :

Client    → Choisit « Payer par virement » au checkout
          → Redirigé vers la page de paiement hébergée par Lodin
          → Sélectionne sa banque, authentifie via SCA
          → Sa banque exécute le SCT Inst
          → Fonds arrivés sur l'IBAN du marchand (< 10 s)
          → Retour navigateur vers la page de confirmation
Deux canaux de retour parallèles

La confirmation du paiement passe par deux canaux indépendants :

  • Webhook serveur-à-serveur : Lodin notifie votre serveur. C'est la source de vérité.
  • Redirection navigateur : le client revient sur votre site. C'est pour l'UX uniquement — ne vous fiez jamais à ce canal pour l'état de la commande.

Pour le détail technique avec diagramme de séquence, voir la page Flux de paiement.

Couverture bancaire​

Le paiement par virement instantané fonctionne dans toute la zone SEPA (36 pays). Toute banque qui expose une API d'initiation de paiement compatible SCT Inst ou SCT peut être utilisée dans le tunnel.

LodinPay maintient un annuaire de banques compatibles : nous nous connectons aux API officielles (DSP2) de chaque établissement, sans scraping ni manipulation d'identifiants. À ce jour, plus de 80 établissements sont supportés en France et dans les pays SEPA voisins (Belgique, Luxembourg, Pays-Bas, Allemagne, Espagne, Italie, Portugal).

La liste exhaustive et toujours à jour est disponible dans la Console Lodin, filtrable par pays et par typologie (compte particulier, compte professionnel, banque privée).

Limites à connaître​

  • Devise : EUR uniquement. Les rails SEPA Instant ne supportent que l'euro.
  • Plafond : fixé par la banque émettrice du client (typiquement 15 000 € à 100 000 € par opération). Au-delà, le client doit utiliser un canal interne à sa banque.
  • Connexion réseau : le client doit être en ligne au moment du paiement (4G ou Wi-Fi).
  • Comptes non éligibles : certains comptes joints ou comptes anciens peuvent ne pas être éligibles à l'initiation de paiement DSP2 — la banque émettrice le signale au client.

Pour aller plus loin​