AISP — Service d'information sur les comptes
Un AISP (Account Information Service Provider) est un tiers de confiance qui, avec l'accord explicite du client, lit les informations de ses comptes bancaires — soldes, opérations, titulaires — sans jamais initier de paiement.
C'est l'une des deux briques fondamentales de l'Open Banking, aux côtés du PISP.
Une analogie simple
L'AISP fonctionne comme un lecteur officiel :
- Il a une clé pour entrer dans la pièce où sont les comptes.
- Il peut regarder et lire tout ce qui s'y trouve.
- Il n'a pas le droit de toucher : aucun virement, aucune modification.
Ce que l'AISP est autorisé à voir
Selon la portée de consentement donnée par le client, l'AISP peut accéder à :
| Information | Détails |
|---|---|
| Solde courant | Solde disponible et solde comptable |
| Historique | Opérations passées (typiquement 90 jours sans nouvelle SCA) |
| Identité du compte | Titulaire, IBAN, BIC, devise |
| Multi-comptes | Tous les comptes du client dans la même banque, si autorisés |
Il ne peut pas :
- ✗ Effectuer un virement
- ✗ Modifier les paramètres du compte
- ✗ Voir les comptes d'autres clients
- ✗ Conserver l'accès au-delà de la durée du consentement
Le flux AISP, étape par étape
La DSP2 impose une nouvelle SCA tous les 180 jours pour maintenir l'accès. Avant cette échéance, l'AISP doit demander au client de re-confirmer. C'est une garantie : aucune connexion ne reste ouverte à vie sans l'accord renouvelé du client.
Cas d'usage typiques
L'agrégation de comptes alimente une grande variété de produits financiers :
| Catégorie | Exemple concret |
|---|---|
| Comptabilité | Récupération automatique des opérations dans Pennylane, Sage, QuickBooks |
| Budget personnel | Applications de suivi de dépenses (Bankin', Linxo, YNAB) |
| Crédit & scoring | Analyse des revenus / charges pour qualifier une demande de prêt instantanément |
| KYC / KYB | Vérification du titulaire d'un compte au moment d'un onboarding marchand |
| Trésorerie B2B | Tableaux de bord cash multi-banques pour les directions financières |
| Réconciliation | Lettrage automatique entre les paiements reçus et les factures émises |
Cadre réglementaire
Un AISP doit être agréé par une autorité de tutelle européenne pour exercer. En France, c'est l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) qui délivre cet agrément, sous la catégorie Établissement de paiement ou Prestataire de service d'information sur les comptes.
| Obligation | Concrètement |
|---|---|
| Agrément régulateur | Inscription au registre de l'ACPR (ou équivalent dans un autre pays UE) |
| Certificat eIDAS | Authentification mutuelle TLS entre l'AISP et les banques |
| Consentement explicite | Recueilli par écrit, daté, granulaire (par compte, par durée) |
| Confidentialité | Les données lues ne peuvent être utilisées qu'aux fins consenties par le client |
| RGPD | Conservation limitée, droit d'accès et d'effacement, registre des traitements |
AISP et LodinPay
LodinPay utilise sa licence AISP pour la Plateforme de paiements :
- Réconciliation automatique entre les paiements LodinPay et les opérations effectivement créditées sur l'IBAN du marchand.
- Vision multi-comptes pour les marchands qui consolident plusieurs banques européennes.
- Vérification de titulaire au moment de l'onboarding, pour s'assurer que l'IBAN renseigné appartient bien au marchand.
L'agrément Effyis Europe (PSDFR-ACPR-17758) couvre les deux rôles PISP et AISP — c'est ce qui permet à Lodin d'opérer le cycle complet d'un paiement : initiation, exécution, réconciliation.
Différence avec le PISP
| Critère | AISP | PISP |
|---|---|---|
| Action | Lecture seule | Déclenche un virement |
| Fréquence SCA | Une fois par session ≤ 180 jours | Une SCA par paiement |
| Données visibles | Soldes, opérations, titulaires | Aucune donnée historique du client |
| Cas d'usage type | Comptabilité, budget, scoring | Checkout e-commerce, paiement de factures |
➜ Comprendre le PISP en détail